【2026年版】火災保険・地震保険の見直しガイド｜災害時の家計を守る選び方と一括見積もり活用法

「災害で家が損壊したら、保険でいくらカバーされるんだろう」「火災保険・地震保険、見直してないけど大丈夫かな」と不安に思っている方は多いのではないでしょうか。

東日本大震災や能登半島地震では、住宅再建に数百万円〜1,000万円以上の費用がかかる被害が多数発生しました。私自身も福島県で東日本大震災を経験し、家族や親族の住宅被害（壁のひび・棚の倒壊・墓石の倒壊など）を間近で見てきました。「保険で備えていてよかった」「もっと補償を厚くしておけばよかった」と話す被災者の声を多く聞きました。

この記事では、災害時に家計を守る火災保険・地震保険の選び方と見直しのポイントを、被災経験者の視点から解説します。一括見積もりで複数社を無料で比較する方法もご紹介します。

災害時に家計を守る2つの主軸：火災保険・地震保険

住宅の災害補償の基本は、火災保険＋地震保険のセット加入です。それぞれの役割を理解しておきましょう。

注目すべきは、地震・津波の被害は「火災保険」では補償されないこと。地震保険を別途付ける必要があります。

火災保険の基礎知識

火災保険でカバーされる主な災害

• 火災：失火・放火・もらい火
• 落雷：落雷による家電・建物の損傷
• 破裂・爆発：ガス漏れ事故等
• 風災・雹災・雪災：台風・突風・大雪等
• 水災：洪水・床上浸水・土砂崩れ等（オプションの場合あり）
• 水濡れ：給排水管の破裂・上階からの漏水
• 盗難：窃盗・空き巣
• 破損・汚損：家具の落下・物をぶつけた等（オプションの場合あり）

注意点として、地震・津波・噴火による被害は火災保険では補償されないため、地震保険の加入が必須になります。

補償の種類と相場

火災保険の保険料は、建物の構造・所在地・補償内容により大きく変わります。一般的な相場の目安は以下の通り（年間保険料）：

• マンション（耐火構造）：年間1〜3万円
• 戸建（木造）：年間3〜8万円
• 戸建（鉄骨・耐火）：年間2〜5万円

※水災・地震・破損補償の追加で保険料は上がります。具体的な金額は複数社の見積もりを取って比較するのが確実です。

戸建てとマンションの違い

• 戸建て：建物全体（外壁・屋根・内装・基礎）が補償対象。保険料は高め
• マンション：専有部分（室内）のみ補償対象。共用部分（外壁・廊下・エレベーター等）は管理組合が加入する保険でカバー

マンション住まいの方は、共用部分の保険内容を管理組合に確認しておきましょう。

地震保険の基礎知識（最重要）

なぜ火災保険だけでは地震被害が補償されないのか

地震や津波の被害は「広域・同時多発・被害甚大」という特性があり、民間保険会社だけでは対応が難しいため、地震保険は国と保険会社の共同運営になっています。火災保険にはこの仕組みがないため、地震被害は別途地震保険の加入が必要なのです。

東日本大震災では火災保険のみ加入で地震保険未加入だった世帯が、津波で家を失っても火災保険から1円も支払われず、住宅再建に困窮するケースが多発しました。

地震保険の補償範囲と保険料

地震保険は、火災保険の保険金額の30〜50%の範囲で設定できます。例えば建物2,000万円の火災保険なら、地震保険は600万〜1,000万円。

支払いの基準は損害の程度で4区分されます：

• 全損：地震保険金額の100%
• 大半損：地震保険金額の60%
• 小半損：地震保険金額の30%
• 一部損：地震保険金額の5%

地震保険料は所在地（都道府県）と建物構造で決まります。南海トラフ地震想定地域や首都直下型地震想定地域は保険料が高めです。

地震保険料控除（節税効果）

地震保険料は所得税で年間最大5万円・住民税で年間最大2.5万円が所得控除の対象になります。年末調整・確定申告で申請することで、保険料の一部が実質的に戻ってくる仕組みです。

火災保険は税制優遇がない一方、地震保険には控除があるので、節税面でも地震保険の加入メリットは大きいと言えます。

災害時に役立つ保険の選び方 5つのポイント

1. 自宅の災害リスクを把握する

まず、ご自宅がどんな災害リスクにさらされているかを把握します。

• 地震リスク：南海トラフ・首都直下・活断層の有無
• 水害リスク：河川氾濫・内水氾濫・高潮・津波の可能性
• 土砂災害リスク：急傾斜地崩壊危険区域・土石流危険渓流
• 火災リスク：木造住宅密集地（地震火災が発生しやすい）

2. ハザードマップで地域リスクを確認

国土交通省が運営する「ハザードマップポータルサイト」で、ご自宅の災害リスクを確認できます。

• 洪水浸水想定区域
• 土砂災害警戒区域
• 高潮浸水想定区域
• 津波浸水想定
• 地震揺れやすさマップ

これらの情報を踏まえて、必要な補償を選びます。例えば、河川の近くなら水災補償は必須、津波想定区域内なら地震保険の補償額を最大に。

3. 補償内容と免責金額のバランス

免責金額（自己負担額）を高く設定すると保険料は安くなりますが、いざという時の自己負担が大きくなります。5万円・10万円・20万円・30万円といった選択肢から、家計のバランスで決めましょう。

4. 既加入保険との重複を避ける

クレジットカード付帯保険・自動車保険の特約・共済等で、既に部分的にカバーされている可能性があります。重複加入は無駄な保険料の支払いになるので、見直し時にすべての保険を一度棚卸ししましょう。

5. 複数社の一括見積もりで比較

同じ補償内容でも、保険会社によって年間保険料が数万円違うこともよくあります。一社だけで決めず、複数社を比較するのが鉄則です。

とはいえ、保険会社1社1社に問い合わせて見積もりを取るのは大変です。そこで便利なのが「火災保険一括見積もりサービス」です。後ほど詳しく紹介します。

災害種類別 補償される保険まとめ

水災オプションは保険料が上がるため未加入の方も多いですが、近年の集中豪雨頻発を考えると河川・崖の近くにお住まいの方は加入を強く検討すべきです。

火災保険・地震保険の見直しチェックリスト

現在加入中の保険を見直すべきタイミングと、確認すべき項目をまとめました。

見直しを検討すべきタイミング

• 家を購入・建て替え・リフォームした
• 引っ越しをした
• 家族構成が変わった
• 更新時期が来た（5年〜10年契約のものが多い）
• 大型家電を購入した
• 近隣で大きな災害が発生した
• 5年以上見直していない

確認すべき5つのチェック項目

1. 建物の評価額が現在の建物価値と合っているか
2. 水災・地震保険・破損汚損などのオプションが必要十分か
3. 家財保険の対象範囲・補償額は適切か
4. 免責金額（自己負担額）は家計に見合っているか
5. 同じ補償でもっと安い保険会社はないか

火災保険一括見積もりサービスを使うメリット

火災保険・地震保険を見直すうえで、最も効率的な方法が「一括見積もりサービスの利用」です。

複数社を同時に比較できる

主要な火災保険会社（損保ジャパン・東京海上日動・三井住友海上・あいおいニッセイ同和損保・SBI損保等）の見積もりを、一度の入力で複数社からまとめて取得できます。1社ずつ問い合わせる手間が大幅に減ります。

同じ条件で見積もりを取れる

各社別々に問い合わせると、補償内容や条件が微妙に違って比較しにくいですが、一括見積もりなら同条件で複数社を並べて比較できます。「同じ補償でこんなに保険料が違うのか」と気づけることが多いです。

無料で利用できる

一括見積もりサービスは完全無料です。見積もりを取った後に必ず加入する必要もないので、現在の保険と比較して安い・有利と判断できれば乗り換える、という選び方ができます。

専門家のアドバイスが受けられる

一括見積もりサービスの多くは、提携代理店の専門家が補償内容のアドバイスをしてくれます。「自宅の状況だとどんな補償が必要か」を相談できるので、保険の知識がない方でも安心です。

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複数の保険会社を無料で一括比較できるサービスです。最短3分の入力で、現在の保険より安くなるプランが見つかる可能性があります。

火災保険の一括見積もりサービスで複数社を比較してみてください。

災害時の保険請求の流れ

万が一の災害時、保険金請求がスムーズに進むよう、流れを把握しておきましょう。

1. 被害状況の確認・記録：写真を多角度で撮影、被害日時・状況をメモ
2. 保険会社・代理店に連絡：保険証券番号と被害状況を伝える
3. 事故報告書の提出：保険会社所定の様式で提出
4. 損害調査：保険会社が現地調査または書類審査
5. 保険金の支払い：調査完了後、通常1〜2週間で振込

スムーズな請求のためのポイント

• 保険証券のコピーを防災リュックに：原本紛失に備える
• 被害写真は多めに：あらゆる角度から、寄りと引きの両方
• 修理見積もりを複数社から：適正価格の根拠になる
• 領収書・購入時の証明書を保管：家財の補償請求に必要

火災保険・地震保険以外の家計対策

県民共済・コープ共済等の活用

保険料が割安な共済も選択肢になります。県民共済・コープ共済・全労済等は掛金が月数千円からで、火災・地震被害もカバーしています。ただし補償額が民間保険より小さい場合が多いため、メインの補償としてではなく、補完的な位置づけで活用するのが現実的です。

災害見舞金制度の確認

多くの自治体で、災害被害を受けた住民への「災害見舞金」制度があります。住宅の全壊・半壊・床上浸水等で支給対象になる場合があるので、お住まいの自治体の制度を事前に確認しておきましょう。

災害用の口座・現金備え

停電・銀行システム停止に備えて、家族で1〜3万円程度の現金備蓄が必要です。また、メイン口座とは別に「災害用口座」を作っておくと、メイン口座が凍結された場合でも対応できます。

👉 詳しくは 災害時のお金の備え【現金・通帳・保険証のコピーで家族を守る】 も合わせてご覧ください。

迷ったらまず一括見積もりから始める

「火災保険・地震保険、見直したいけど何から始めれば？」という方は、無料の一括見積もりから始めるのが最も効率的です。

• 申し込みは数分で完了（建物情報を入力するだけ）
• 主要な保険会社の見積もりを最短当日中に受け取れる
• 専門家が補償内容のアドバイスをしてくれる
• 気に入らなければ加入しなくてOK（強制力なし）
• 完全無料で利用できる

東日本大震災を経験した私が痛感したのは、「災害の前に備えていなければ、家計を立て直すのに何年もかかる」ということ。今のうちに保険を最適化しておけば、いざという時に家族を経済的に守れます。

無料・最短3分で複数の保険会社を比較できます。「火災保険の見直し、何から始めればいい？」という方は、まず無料の一括見積もりから始めるのが最も効率的です。

火災保険の一括見積もりサービス

▲ 完全無料・営業電話の有無も選べます

火災保険・地震保険に関するよくある質問

Q1. 火災保険・地震保険の保険料は経費にできる？

居住用住宅の火災保険料は経費にできません。ただし、地震保険料は所得税・住民税の控除対象です。賃貸不動産・店舗併用住宅の場合は、業務に使う部分の保険料を経費計上できる可能性があります。詳細は税理士・国税庁にご確認ください。

Q2. 賃貸住宅でも火災保険は必要？

賃貸住宅でも家財保険・借家人賠償責任保険の加入が一般的です。多くの賃貸契約で加入が義務付けられています。家財保険で自分の家具・家電を、借家人賠償責任保険で大家への損害賠償をカバーします。地震保険も付けられるので、見直しを検討してみてください。

Q3. 一度加入したら見直す必要はない？

そんなことはありません。建物価値の変動・近年の災害頻発・各社の保険商品改定により、5年以上見直していないなら一度比較してみる価値があります。同じ補償でも保険料が大幅に下がったり、必要な補償が抜けていたりすることがあります。

Q4. 保険会社が破綻したら保険金はどうなる？

火災保険は「損害保険契約者保護機構」に保護されており、保険会社が破綻しても契約は基本的に維持されます。地震保険は国と保険会社の共同運営なので、より安全性が高い仕組みです。

Q5. 一括見積もりサービスを使うと営業電話が大量に来る？

サービスによっては多少の電話連絡がある場合がありますが、「電話連絡は希望しない」「メールのみで」と入力時に選べるサービスがほとんどです。営業電話が苦手な方も安心して利用できます。

参考：公的機関の情報

• 損害保険料率算出機構
• 金融庁
• 国土交通省 ハザードマップポータルサイト
• 内閣府 防災情報のページ
• 防災科学技術研究所 J-SHIS（地震ハザードステーション）

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まとめ：今日から始める保険の最適化

東日本大震災を福島で経験した私が痛感したのは、「災害の被害は想定を超える規模で来る」ということ。家を失った時の経済的なダメージは数百万〜千万円単位で、保険なしでは家計の立て直しに長い時間がかかります。

火災保険・地震保険の見直しは、面倒に感じるかもしれませんが、一括見積もりを使えば数分で複数社の比較が完了します。今のうちに最適化しておけば、いざという時に家族を経済的に守ることができます。

• 5年以上保険を見直していないなら、まず比較してみる
• 地震保険未加入なら必ず加入を検討（火災保険だけでは地震被害は補償されない）
• 水災・風災オプションをハザードマップで確認
• 無料の一括見積もりサービスで複数社を同時に比較
• 保険証券のコピーを防災リュックに入れる

今日のこの一歩が、いつか起きるかもしれない災害から、家族と家計を守ります。